Po zakończeniu programu Bezpieczny Kredyt 2%, który rozpalał emocje i napędzał sprzedaż mieszkań w ubiegłym roku obecnie funkcjonuje nieco niedoceniany kredyt bez wkładu własnego, czyli Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. To rozwiązanie pozostaje w cieniu medialnych doniesień, brak ekscytacji dotyczących ilości złożonych wniosków itd. Ale czyli do końca słusznie?
Program ten jest kierowany do osób posiadających zdolność kredytową na zaciągnięcie kredytu, ale nie posiadających wymaganego w Bankach wkładu własnego. Na dziś Banki wymagają od potencjalnego kredytobiorcy wniesienia wkładu własnego w wysokości 20 % ceny nabywanej nieruchomości z możliwością, w niektórych Bankach, zmniejszenia jej do 10% ceny. Oczywiście w przypadku wniesienia minimalnego wkładu Banki proponują znacznie wyższe oprocentowania w odniesieniu do większego zaangażowania środków własnych.
Na czym w ogóle polegał program RKM bez wkładu własnego?
W skrócie Klient wnioskujący o kredyt hipoteczny w ramach Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego otrzymuje z Banku Gospodarstwa Krajowego gwarancję na pokrycie wkładu własnego do wysokości 200 000 zł i nie więcej niż 20% ceny nieruchomości. Nie otrzymuje żadnych dodatkowych pieniędzy wpłacanych na poczet ceny mieszkania, dlatego musi uzyskać kredyt w wysokości ceny mieszkania/ domu.
Ale ten pogram wsparcia może zainteresować także osoby, które chcą zakupić nieruchomość i w zasadzie nie miałyby problemu, by wnieść wkład własny, ale postanawiają go przeznaczyć na inne cele np. na wykończenie zakupionej nieruchomości, przeprowadzenie remontu, wcześniejszą spłatę zobowiązań kredytowych w celu poprawienia zdolności kredytowej lub zwyczajnie na zakup samochodu … tak wiem może niezbyt mądre.
Dzięki skorzystaniu z tego rozwiązania możliwe jest uzyskanie kredytu na warunkach nie gorszych a w niektórych przypadkach lepszych niż z wkładem własnym wynoszącym 20% ceny przy minimum angażowania własnych pieniędzy.
Jak obecnie wygląda sytuacja z wnioskowaniem o kredyt w bankach?
Aktualnie oferta Kredytu bez wkładu własnego dostępna jest w pięciu Bankach i w przypadku oprocentowania czasowo stałego przy zastosowaniu wszelkich zniżek za posiadanie dodatkowych produktów oprocentowania wynoszą nominalnie w skali roku od 6,7% a w najgorszym przypadku 8%.
Dla porównania w standardowej ofercie tych samych banków wnosząc 20% wkładu własnego otrzymamy oferty z oprocentowaniem od 7% do 8,02% (także nominalnie w skali roku). Ale jednocześnie pozbywamy się całych oszczędności, które moglibyśmy przeznaczyć na wykończenie lokalu.
Zdecydowanie największą korzyść uzyska się porównując Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy do kredytu z 10 % wkładem własnym, w takim przypadku uzyskuje się oprocentowania kredytu na poziomie od 7% do aż 8,65%. Jak widać różnice potrafią być ogromne.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – limity cenowe
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy nie ma także zbyt dużej ilości ograniczeń, do najważniejszych należy ograniczenie ceny metra kwadratowego powierzchni użytkowej nabywanej nieruchomości. Limity cenowe są zróżnicowane w zależności od tego czy jest to nowa nieruchomość czy nabywana na rynku wtórnym oraz w zależności od położenia nieruchomości (3 typy lokalizacji uwzględniającej
województwa, miasta wojewódzkie i gminy przylegające do tych miast). Limity te zmieniają się co kwartał, na dzień 21.11.2024 dla województwa pomorskiego wynoszą:
Źródło: opracowanie własne
Kolejnym ograniczeniem jest konieczność nieposiadania innej nieruchomości mieszkalnej na dzień złożenia wniosku. Nawet osoby posiadające w przeszłości lokal mieszkalny, także zakupiony na kredyt hipoteczny czy też wcześniej korzystające z programów pomocowych (Rodzina Na Swoim, Mieszkanie Dla Młodych) nie są z niego wykluczone!!! Ważne jest, aby dotychczasowa
nieruchomość była sprzedana, nie można zrobić darowizny.
Z powyższego ograniczenia są wyłączone rodziny wychowujące min. 2 dzieci przy spełnieniu dodatkowego warunku powierzchni dotychczas zajmowanej nieruchomości. W przypadku rodzin z dwojgiem dzieci nie większe niż 50 m2, rodzin z trojgiem dzieci nie większe niż 75 m2, rodzin z czworgiem dzieci nie większe niż 90 m2; rodziny posiadające pięcioro lub więcej dzieci limit metrażowy nie obowiązuje).
Dodatkowym bonusem jest możliwość uzyskania jednorazowej spłaty części kredytu w wysokości 20 000 zł w przypadku urodzenia drugiego dziecka lub 60 000 zł w przypadku powiększenia rodziny o 3 albo kolejne dziecko. Wówczas ta spłata pomniejsza pozostały kredyt do spłaty !!!
Reasumując Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (kredyt bez wkładu własnego) :
- brak ograniczenia wieku kredytobiorcy i stanu cywilnego,
- brak ograniczenia powierzchni mieszkania lub domu,
- dostępny dla osób wcześniej posiadających nieruchomość,
- dostępny dla rodzin już posiadających mieszkanie z którego „wyrośli”,
- dostępny dla obcokrajowców lub związków mieszanych,
- dostępny dla osób wcześniej korzystających z kredytów hipotecznych także w ramach Mieszkanie Dla Młodych lub Rodzina Na Swoim,
- możliwość uzyskania dodatkowej spłaty po urodzeniu kolejnego dziecka.
